Страхование строительно-монтажных рисков при проведении реконструкции: зачем это нужно подрядчику и заказчику

История, которая заставляет задуматься: московская строительная компания выполняла реконструкцию административного здания. На финальной стадии работ прорвало трубу отопления на соседнем этаже. Залило не только стройплощадку, но и дорогостоящее оборудование заказчика. Ущерб — 15 миллионов рублей. Компания закрылась через два месяца.

Подобные истории происходят чаще, чем кажется. Реконструкция — это всегда работа в условиях неопределённости, когда невозможно предусмотреть все риски заранее. Одна непредвиденная ситуация может похоронить и репутацию подрядчика, и бюджет заказчика.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) — это не просто формальность для тендеров. Это финансовая подушка безопасности, которая позволяет спать спокойно всем участникам проекта.

Почему реконструкция — это зона повышенного риска?

Специфические опасности реконструкции:

Скрытые дефекты существующих конструкций При вскрытии стен, полов, перекрытий часто обнаруживаются проблемы, которые невозможно выявить на этапе обследования:

• Коррозия арматуры в железобетоне
• Гниение деревянных конструкций
• Нарушение гидроизоляции
• Аварийные инженерные сети

Работы в стеснённых условиях Ограниченное пространство увеличивает вероятность:

• Повреждения существующих конструкций
• Травматизма рабочих
• Нарушения технологических процессов
• Повреждения оборудования заказчика

Взаимодействие со старыми системами Подключение новых инженерных сетей к существующим часто приводит к:

• Перегрузке электросетей
• Гидравлическим ударам в системах водоснабжения
• Нарушению вентиляции
• Конфликтам автоматики

Статистика от страховщиков:

• 67% страховых случаев при реконструкции связаны с повреждением существующего имущества
• 23% — с нарушением инженерных коммуникаций
• 10% — с природными факторами и форс-мажором

Средний размер выплаты по СМР в 2024 году составил 2,8 млн рублей.

Что покрывает страхование СМР?

Основные риски для подрядчика:

Материальный ущерб

• Повреждение строительных материалов на объекте
• Поломка строительной техники и оборудования
• Ущерб временным сооружениям (бытовки, склады, ограждения)
• Повреждение выполненных работ

Ответственность перед третьими лицами

• Ущерб имуществу заказчика
• Повреждение соседних зданий и сооружений
• Вред окружающей среде
• Ущерб транспортным средствам на прилегающей территории

Дополнительные расходы

• Расчистка территории после аварии
• Доставка материалов в срочном порядке
• Сверхурочные работы для соблюдения сроков
• Аренда замещающего оборудования

Риски для заказчика:

Прямые убытки

• Повреждение существующего имущества
• Порча товарно-материальных ценностей
• Ущерб дорогостоящему оборудованию
• Разрушение архивных документов

Косвенные потери

• Простой производства
• Потеря прибыли от недополученной аренды
• Дополнительные расходы на временное размещение
• Штрафы за нарушение договорных обязательств перед контрагентами

Пример из практики: Реконструкция торгового центра. При демонтаже перегородки повредили магистральный кабель системы пожарной сигнализации. МЧС запретило эксплуатацию здания до устранения нарушений. Торговый центр простаивал 12 дней, убыток арендодателя составил 8 млн рублей.

Виды полисов СМР: выбираем правильную защиту

1. Базовое покрытие «Строительные риски»

Что включает:

• Пожар, взрыв, удар молнии
• Стихийные бедствия (ураган, град, наводнение)
• Злоумышленные действия третьих лиц
• Кража строительных материалов и оборудования

Страховая сумма: обычно равна стоимости строительно-монтажных работ

Кому подходит: небольшие проекты реконструкции с минимальными рисками

2. Расширенное покрытие «Строительно-монтажные риски»

Дополнительно к базовому:

• Ошибки в проектировании и производстве работ
• Повреждение существующих конструкций
• Ущерб от вибрации и сотрясений
• Обрушение строительных лесов и опалубки

Страховая сумма: стоимость СМР + существующее имущество

Кому подходит: сложные проекты реконструкции в действующих зданиях

3. Комплексное покрытие «All Risks»

Максимальная защита включает:

• Все предыдущие риски
• Ответственность за причинение вреда жизни и здоровью
• Экологическую ответственность
• Задержку пуска объекта в эксплуатацию
• Дополнительные расходы на проживание (для жилых объектов)

Страховая сумма: может превышать стоимость проекта в 2-3 раза

Кому подходит: крупные проекты реконструкции с высокими рисками

Специфика страхования при разных типах реконструкции

Реконструкция офисных зданий

Ключевые риски:

• Повреждение IT-оборудования
• Потеря данных при отключении электричества
• Ущерб мебели и оргтехнике арендаторов
• Нарушение работы лифтов и систем безопасности

Обязательные опции в полисе:

• Покрытие электронного оборудования
• Ответственность перед арендаторами
• Компенсация упущенной выгоды

Реконструкция производственных объектов

Специфические угрозы:

• Повреждение технологического оборудования
• Нарушение производственного процесса
• Загрязнение окружающей среды
• Взрывоопасность некоторых производств

Необходимые дополнения:

• Экологическая ответственность (до 50 млн руб)
• Покрытие высокотехнологичного оборудования
• Страхование перерыва в производстве

Реконструкция жилых зданий

Основные опасности:

• Затопление квартир жильцов
• Повреждение личного имущества граждан
• Нарушение инженерных коммуникаций
• Временное отселение жильцов

Специальные условия:

• Ответственность перед физическими лицами
• Покрытие расходов на временное жильё
• Компенсация морального вреда

Как правильно рассчитать страховую сумму?

Формула расчёта для подрядчика:

Страховая сумма = Стоимость СМР + Строительные материалы на объекте + 
+ Стоимость техники и оборудования + Возможный ущерб третьим лицам + 
+ Дополнительные расходы (20% от основной суммы)

Пример расчёта:

• Стоимость работ по договору: 25 млн руб
• Материалы на объекте (максимально): 5 млн руб
• Техника подрядчика: 3 млн руб
• Возможный ущерб заказчику: 15 млн руб
• Дополнительные расходы: 9,6 млн руб

Итого страховая сумма: 57,6 млн рублей

Расчёт для заказчика:

Страховая сумма = Восстановительная стоимость существующего имущества +
+ Упущенная выгода + Дополнительные расходы

Стоимость страхования: инвестиция в спокойствие

Тарифные ставки по видам работ:

Внутренняя отделка: 0,15-0,25% от страховой суммы Реконструкция инженерных сетей: 0,3-0,5% Перепланировка с затрагиванием несущих конструкций: 0,5-0,8% Реконструкция фасадов: 0,4-0,6% Комплексная реконструкция: 0,6-1,2%

Факторы, влияющие на стоимость:

Снижают тариф:

• Опытность подрядчика (работа более 10 лет)
• Наличие сертификатов качества (ISO)
• Использование современных технологий
• Комплексная система безопасности на объекте

Повышают тариф:

• Работы в аварийных зданиях
• Сжатые сроки выполнения
• Работа в зимних условиях
• Близость к опасным производствам

Реальная экономия:

При стоимости проекта 30 млн рублей полис СМР обойдётся в 150-200 тыс. рублей. Один страховой случай средней тяжести может стоить 2-5 млн рублей.

Вывод: страховка окупается уже при 10% вероятности наступления ущерба.

Процедура получения страховки: пошаговый алгоритм

Этап 1: Подготовка документов

Для подрядчика:

• Договор строительного подряда
• Проектно-сметная документация
• Разрешения и лицензии
• Справка о финансовом состоянии
• Сведения об опыте аналогичных работ

Для заказчика:

• Документы на объект недвижимости
• Техническое заключение о состоянии здания
• Опись существующего имущества с оценкой
• Справки о доходах (для расчёта упущенной выгоды)

Этап 2: Осмотр объекта страховщиком

Что оценивает сюрвейер:

• Техническое состояние существующих конструкций
• Сложность предстоящих работ
• Условия производства работ
• Близость к потенциально опасным объектам
• Возможность доступа спецтехники

Этап 3: Андеррайтинг и расчёт премии

Страховщик анализирует:

• Репутацию подрядчика
• Статистику убытков по аналогичным объектам
• Качество представленной документации
• Адекватность запрашиваемой страховой суммы

Сроки: 3-7 рабочих дней для стандартных проектов

Этап 4: Заключение договора

Полис вступает в силу:

• С момента начала завоза материалов на объект
• Не ранее даты, указанной в договоре
• После оплаты страховой премии

Урегулирование страховых случаев: как получить выплату быстро

Алгоритм действий при наступлении ущерба:

В первые сутки:

1. Обеспечить безопасность людей
2. Уведомить страховую компанию (телефон 24/7)
3. Вызвать экстренные службы при необходимости
4. Зафиксировать обстоятельства происшествия

В течение 3 дней:

1. Подать письменное заявление о страховом случае
2. Предоставить документы, подтверждающие ущерб
3. Обеспечить доступ аварийного комиссара к объекту
4. Принять меры к уменьшению ущерба

Документы для получения выплаты:

Обязательные:

• Заявление о страховом случае
• Справки из экстренных служб (при их вызове)
• Фото и видеофиксация ущерба
• Акты о повреждениях с указанием причин
• Сметы на восстановительные работы

Дополнительные (по типу ущерба):

• Заключение экспертизы о причинах аварии
• Протоколы лабораторных исследований
• Документы о стоимости повреждённого имущества
• Справки о размере упущенной выгоды

Типовые сроки выплат:

• Простые случаи (до 1 млн руб): 10-15 дней
• Средней сложности (1-5 млн руб): 20-30 дней
• Крупные убытки (свыше 5 млн руб): 45-60 дней

Типичные ошибки при страховании СМР

❌ Ошибка №1: Заниженная страховая сумма

Последствия: При наступлении ущерба выплата будет пропорционально уменьшена согласно условию о неполном страховании.

Правильно: Страховая сумма должна покрывать 100% возможного ущерба.

❌ Ошибка №2: Игнорирование существующего имущества

Последствия: Ущерб имуществу заказчика не будет возмещён.

Правильно: Включать в полис стоимость всего имущества, которое может быть повреждено.

❌ Ошибка №3: Неправильное указание периода страхования

Последствия: Ущерб, возникший до начала или после окончания действия полиса, не покрывается.

Правильно: Полис должен действовать с момента начала работ до полной их приёмки заказчиком.

❌ Ошибка №4: Игнорирование франшизы

Последствия: Мелкие убытки остаются за счёт страхователя.

Правильно: Выбирать размер франшизы исходя из возможностей покрытия убытков за свой счёт.

❌ Ошибка №5: Работа с ненадёжной страховой компанией

Последствия: Задержки выплат, занижение размера ущерба, банкротство страховщика.

Правильно: Выбирать страховые компании с рейтингом не ниже A-, входящие в топ-20 по сборам.

Кейсы из практики: когда страховка спасла проект

Кейс 1: Затопление элитного ЖК в Москве

Ситуация: При реконструкции системы отопления в элитном ЖК строители повредили магистральную трубу. Горячая вода затопила 15 квартир на 4 этажах.

Ущерб:

• Ремонт квартир: 25 млн руб
• Личное имущество жильцов: 8 млн руб
• Временное проживание в отелях: 2 млн руб

Итого: 35 млн рублей

Исход: Страховая компания выплатила полную сумму ущерба за 45 дней. Подрядчик продолжил работу, репутация сохранена.

Кейс 2: Обрушение части фасада бизнес-центра

Ситуация: При демонтаже старых фасадных панелей часть конструкции обрушилась на припаркованные автомобили.

Ущерб:

• 12 повреждённых автомобилей: 4 млн руб
• Восстановление фасада: 3 млн руб
• Штрафы и компенсации: 1 млн руб

Итого: 8 млн рублей

Исход: Выплата получена за 25 дней. Проект завершён в срок.

Кейс 3: Пожар на объекте реконструкции

Ситуация: Короткое замыкание во временной электропроводке привело к пожару. Огонь уничтожил материалы и повредил существующие конструкции.

Ущерб:

• Строительные материалы: 6 млн руб
• Восстановление повреждений: 12 млн руб
• Дополнительные работы: 4 млн руб

Итого: 22 млн рублей

Исход: Полная выплата за 30 дней позволила возобновить работы без привлечения дополнительных кредитов.

Страхование СМР и тендеры: конкурентное преимущество

Требования в госзакупках:

Обязательные виды страхования:

• Ответственность подрядчика (от 5% цены контракта)
• Страхование строительных рисков (от 100% цены контракта)
• Ответственность за причинение вреда жизни и здоровью

Как страховка повышает шансы на победу:

Для подрядчика:

• Демонстрация финансовой надёжности
• Готовность нести ответственность за результат
• Возможность работать с крупными заказчиками
• Доступ к банковским гарантиям на выгодных условиях

Для заказчика:

• Гарантия возмещения ущерба
• Снижение рисков остановки проекта
• Возможность требовать более высокие стандарты качества
• Защита от банкротства подрядчика

Пример из тендерной практики:

Двое подрядчиков подали одинаковые по цене заявки на реконструкцию школы за 50 млн рублей. Первый предложил минимальную страховку на 10 млн, второй — комплексное покрытие на 100 млн с дополнительными опциями. Победил второй, хотя его страховые расходы были выше на 300 тыс. рублей.

Выбор страховой компании: на что обратить внимание

Ключевые критерии:

Финансовая надёжность:

• Рейтинг не ниже ruA+ (Эксперт РА)
• Собственные средства более 10 млрд руб
• Доля перестрахования в разумных пределах (не более 70%)
• Положительная динамика финансовых показателей

Опыт в строительном страховании:

• Не менее 5 лет работы с СМР
• Доля строительных рисков в портфеле более 10%
• Наличие собственной службы урегулирования
• Положительные отзывы подрядных организаций

Качество сервиса:

• Скорость принятия решений (не более 7 дней)
• Круглосуточная линия уведомлений
• Собственные аварийные комиссары в регионах
• Возможность частичных выплат при крупных убытках

Топ-5 страховщиков по СМР в России:

1. «Ингосстрах» — лидер по сборам, широкая филиальная сеть
2. «РЕСО-Гарантия» — специализация на строительных рисках
3. «АльфаСтрахование» — быстрое урегулирование убытков
4. «ВТБ Страхование» — выгодные условия для клиентов банка
5. «Согласие» — гибкие программы для малого и среднего бизнеса

Будущее страхования СМР: тренды и инновации

Цифровизация процессов:

Уже внедряется:

• Онлайн оформление полисов через сайт
• Мобильные приложения для уведомления о случаях
• Дроны для оценки ущерба на высотных объектах
• Системы видеонаблюдения для контроля рисков

Перспективы:

• ИИ для автоматической оценки рисков
• IoT-датчики для мониторинга состояния конструкций
• Блокчейн для прозрачности выплат
• Виртуальная реальность для обучения безопасности

Новые виды покрытий:

• Кибер-риски при «умной» реконструкции
• Задержка из-за пандемий и форс-мажорных ограничений
• Углеродная ответственность при использовании «грязных» технологий
• Репутационные риски в социальных сетях

Персонализация тарифов:

Страховщики переходят к индивидуальному ценообразованию на основе:

• История убытков конкретного подрядчика
• Качество используемых материалов и технологий
• Квалификация бригады (наличие сертификатов)
• Система контроля качества на объекте

Заключение: страхование СМР как стандарт профессионализма

Времена, когда страховка воспринималась как ненужная трата денег, безвозвратно ушли в прошлое. Современный рынок реконструкции требует от всех участников максимальной ответственности и готовности к непредвиденным ситуациям.

Для подрядчика страхование СМР — это:

• Защита от финансового краха при крупном ущербе
• Конкурентное преимущество в борьбе за заказы
• Возможность браться за сложные и прибыльные проекты
• Инструмент повышения доверия заказчиков

Для заказчика это:

• Гарантия возмещения ущерба существующему имуществу
• Защита от банкротства подрядчика
• Возможность требовать высочайшие стандарты качества
• Спокойствие за сохранность бизнес-процессов

Главное правило: экономия на страховании СМР при реконструкции — это ложная экономия, которая может обойтись в десятки раз дороже стоимости полиса.

Профессиональные участники рынка давно поняли: лучше заплатить 0,5% от стоимости проекта за страховку, чем рисковать 100% при наступлении ущерба.

Ювикс Групп работает только со страхованием всех рисков проекта. Это наш стандарт ответственности перед заказчиками и гарантия качественного выполнения самых сложных работ по реконструкции.

Планируете реконструкцию? Обращайтесь к специалистам Ювикс Групп за консультацией по страхованию проектных рисков и профессиональному выполнению работ.